Toto je dilema, ktorej čelia takmer všetci, keď začnú vážne uvažovať o svojom byte. Prenajmite si alebo kúpiť? Zdá sa, že odpoveď je jednoduchá - dokonca aj na úkor dlhodobej pôžičky je lepšie investovať do vlastných štyroch kútov, ako dať časť z príjmu nájomcu každý mesiac. Kúpa bytu sa navyše vníma nielen ako dobrá investícia, ale aj ako krok do dospelosti, ktorý dáva pocit stability a naplnenia. Je to osobitne viditeľné v Poľsku, kde údaje, ktoré vykonal Eurostat, ukazujú, že iba 2,5% našich krajanov sa rozhoduje prenajať, zatiaľ čo v západných spoločnostiach si prenajíma až 50% obyvateľstva. Predtým, ako sa rozhodnete pre dlhodobú pôžičku, sa však pozrite na niekoľko faktorov, ktoré ju skutočne určujú,či a kedy sa oplatí kúpiť si vlastný byt.
Prečo si chcete kúpiť byt?
Najskôr zvážte, či je v súčasnosti nákup bytu niečo, čo potrebujete. Často sa tu rozhodujú emocionálne argumenty : „Chcem mať niečo svoje vlastné“, „všetci moji priatelia už majú byty“, „nechcem byť na milosrdenstvo prenajímateľa“, „chcem im zariadiť svoju cestu“. Vlastný byt v Poľsku je vnímaný ako prestíž, zdôrazňuje sociálny stav - aj keď je spojený s 30-ročným záväzkom voči banke. Keď odložíme svoje emócie, môže sa ukázať, že nájom stačí.
Rent vs úver, alebo čo je ziskové?
Pri zodpovedaní tejto otázky sa oplatí používať čísla . Je pomerne ľahké odhadnúť, či bude výhodnejšia pôžička alebo prenájom. Predpokladajme, že žijeme vo Vroclavi a vyberte si medzi prenájmom alebo kúpením dvojizbového bytu o výmere 50 m2 . Takéto parametre sú v súčasnosti najobľúbenejšie medzi kupujúcimi. Ak máme záujem o byt v atraktívnom mieste v hodnote 370 000 PLN , musíme vziať do úvahy 96 000 PLN, aby sme pokryli naše vlastné príspevky, ako aj poplatky za transakcie a úvery. Splátka úveru bude nižšia ako 1 500 PLN mesačne. Medzitým, pri prenájme podobného bytu, nájomné bude stáť približne 2 100 PLN každý mesiac .Podobná situácia je aj v iných veľkých mestách v Poľsku. Napríklad: mesačné náklady na kúpu garsónky v Krakove sú 1000 PLN za pôžičku, 1400-1700 PLN za prenájom. Dvojizbový byt stojí 1 300 PLN v bankovej splátke alebo 1 800 - 2 500 PLN na prenájom. K splátke úveru budete samozrejme musieť pridať náklady na nájom a údržbu. Sumy sa potom priblíži k sebe, ale my zaplatíme za svoje vlastné štyri uhly.
Vlastný byt - kedy sa oplatí kúpiť?
Ako je uvedené vyššie, vo väčšine prípadov sú náklady na nájom porovnateľné so splátkami hypotéky. Toto je základný zrejmý argument v prospech kúpy nehnuteľnosti. Po splatení úveru sa z bytu stáva váš majetok, ale keď si na mnoho rokov prenajmete byt niekoho iného, nezostane vám nič a vynakladáte podobné množstvo peňazí. Musíte však racionálne vyhodnotiť svoje možnosti. Takýto záväzok si môžete dovoliť, ak:
- máte dostatočné úspory na pokrytie nákladov na svoj vlastný príspevok - 20% z ceny nehnuteľnosti,
- splátka úveru nepresiahne 30% vášho mesačného čistého príjmu,
- môžete si dovoliť rozdeliť splátky až na 25 rokov - z dlhodobého hľadiska sa stáva oveľa menej ziskovým.
Dobrým nápadom bude aj poskytnutie finančného vankúša, vďaka ktorému nebude vyplatenie niekoľkých splátok úveru drámou, keď sa váš príjem zníži alebo stratíte zamestnanie z náhodných dôvodov.
Nevýhody z kúpy bytu
Hypotekárne úvery majú aj svojich oponentov. Poukazujú na niekoľko nevýhod ich uzatvárania. Trh práce, ktorý je omnoho dynamickejší a volatilnejší ako pred rokmi, si môže vyžadovať, aby ste vo svojom živote niekoľkokrát alebo niekoľkokrát zmenili svoje bydlisko. Štyri rohy s hypotékou znižujú vašu mobilitu , čo by mohlo mať vplyv na vašu kariéru. Alebo možno založíte rodinu a chcete postaviť dom s krbom a záhradou? Vaša rodina sa nemusí zmestiť do dvojizbového podkrovia, ktoré sa tiež nachádza ďaleko od parkov, škôlok a škôl. Ak vaša situácia ešte nie je stabilná, oplatí sa dôkladne premyslieť rozhodnutie, ktorého následky budete mať najmenej desať rokov. Okrem toho je potrebné si uvedomiť, že takéúver stojí peniaze a je slaný. Banka môže pri realizácii vášho sna zarobiť takmer toľko, ako je cena bytu. Okrem toho si musíte pamätať na náklady na renováciu, údržbu, prenájom … Jedná sa o značné výdavky a pri nájme bytu od niekoho sa nemusíte starať o niektoré z nich.
Pri rozhodovaní o kúpe bytu už viete, čo treba zvážiť.
V krátkosti, kúpte byt, ak:
- môžete si dovoliť pokryť náklady na svoj vlastný príspevok, poplatky a mesačné splátky,
- máš dobre platenú prácu,
- našli ste svoje miesto na Zemi a zostanete tam najmenej ďalších 15 rokov,
- Chcete stabilitu, chcete chrániť svoju rodinu.
Vyberte si na prenájom, ak:
- Vaša finančná a rodinná situácia ešte nie je stabilná,
- v nadchádzajúcich rokoch môžete zvážiť pohyb,
- splátka úveru by pre vás bola príliš veľká záťaž,
- nemáte úspory potrebné na pokrytie svojho vlastného príspevku,
- Máte ďalšie finančné záväzky, ktoré výrazne zaťažujú váš rozpočet.
Kúpim si vlastný byt
Premysleli ste všetky výhody a nevýhody a ste odhodlaní kúpiť. Ak plánujete spojiť svoju budúcnosť s miestom, kde ste nehnuteľnosť kúpili, takéto rozhodnutie je v skutočnosti výnosnejšie ako dlhodobý prenájom. Každý krok súvisiaci s kúpou bytu by mal byť riadený zdravým rozumom a chladným výpočtom. Čaká na vás veľa možností:kúpite si byt zo sekundárneho alebo primárneho trhu? Koľko peňazí chcete minúť na dokončenie? Koľko rokov budete mať úver? Pri zodpovedaní týchto otázok sa oplatí hľadať odborné znalosti, rodinnú pomoc, skúsených priateľov, dôveryhodných finančných poradcov. Kúpa bytu sa stále odporúča ako jedna z najlepších kapitálových investícií, preto stojí za to hľadať byt v dobrej polohe. Tým sa zvyšuje šanca, že sa jeho cena zvýši a byt zaistí finančnú budúcnosť vašich detí.