Hypotéka je zahalená mnohými legendami, ale pre mnohých z nás je to jediný spôsob, ako splniť sny o našich štyroch rohoch. Dozvieme sa o tom, či dlhodobá pôžička skutočne zahŕňa veľa obetí a na čo musíme venovať pozornosť predtým, ako sa rozhodneme navštíviť banku, sa dozvieme v časti III príručky o kúpe vášho bytu.
Čo je to hypotéka?
Pôžička na kúpu bytu, t. J. Hypotéka, je pomerne špecifickým typom pôžičky. Jeho cena pozostáva z mnohých faktorov, preto si vyžaduje základné znalosti práva, bankových konceptov a schopnosť interpretácie zmluvy.
Hypotekárny úver na byt je bankovým produktom, ktorý je dlhodobým záväzkom , takže čas na jeho splatenie sa predlžuje - v závislosti od počtu splátok, výšky vlastného príspevku a našej finančnej kapacity - na obdobie od niekoľkých do niekoľkých desiatok rokov. V tomto prípade je cenným papierom hypotéka, t. J. Právo na nehnuteľnosť (zvyčajne ten, na ktorý sa pripisuje).
Dlhodobé pôžičky na kúpu bytu sú k dispozícii v ponukách väčšiny bánk, ktoré majú v závislosti od úverovej politiky viac či menej reštriktívne požiadavky na ich prideľovanie. Z tohto dôvodu záporné rozhodnutie v jednom neznamená, že sme vylúčení z prijímania podpory a musíme sa rozlúčiť so snom o kúpe vlastného „M“.
Koľko by ste mali zarobiť na získanie úveru na byt?
Často sa nám zdá, že na získanie úveru na byt musíte patriť do skupiny Poliakov s najvyšším príjmom. Nič nemôže byť zlé. Výnosy sú, samozrejme, dôležité, ale nie sú hlavným kritériom, ktoré určuje naše finančné možnosti. Preto sa nevyžaduje, aby naša mzda bola čistá 5 000 PLN, pretože sa zohľadňuje mnoho aspektov, napríklad priemerný príjem na osobu v rodine.
V očiach banky je náš príjem rozdelený na počet ľudí v rodine, s ktorou žijeme. Ak teda spolu s partnerom zarobíme 5 000 PLN a máme nezaopatrené dieťa, priemerný príjem na osobu je približne 1 667 PLN. Stačí to, aby ste mohli požiadať o pôžičku? V skutočnosti nie sú dôležité aj ďalšie faktory, takže:
- Úverová história - aký druh klientov sme boli v minulosti a či sme včas zaplatili svoje záväzky, môže mať vplyv na rozhodnutie o poskytnutí úveru. Z tohto dôvodu by ste sa o to mali starať oveľa skôr, aby ste v Credit Information Bureau (BIK) vytvorili pozitívnu históriu, a napríklad si zoberte nejaké vybavenie do splátok, na ktoré budeme dohliadať. Nezabúdajme, že záväzky vysporiadané v minulosti zvyšujú našu dôveryhodnosť v „očiach“ banky.
- Životné náklady - pre niektorých to môže byť 600 PLN a pre iných 2 500 PLN mesačne. Na čom to záleží? Po prvé, náš životný štýl, rodinný stav, počet závislých osôb, účty a napríklad náklady na zdravotnú starostlivosť, ak pravidelne využívame služby špecialistov. Dôležité sú aj ďalšie finančné záväzky, t. J. Limity kreditných kariet, splátky zakúpeného zariadenia atď.
- Druh pracovnej zmluvy - pôžičku môžu počítať nielen ľudia s pracovnou zmluvou. Banky si dobre uvedomujú, že programátor na voľnej nohe môže zarobiť viac za mesiac ako zamestnanec na plný úväzok, takže nás nevylúčia z možnosti poskytnúť pôžičku iba na tomto základe. Čas, v ktorom pracujeme, napríklad na konkrétnej konkrétnej zmluve, je však dôležitý.
- Vlastný príspevok - minimálny vlastný príspevok je v súčasnosti 20% hodnoty nehnuteľnosti (PREČÍTAJTE SI VIAC o vlastnom príspevku), ktorú chceme kúpiť, ale nič nebráni jej zvýšeniu. Čím viac teda sami dokážeme „splácať“, tým menšie pôžičky si budeme môcť vziať, čo je samozrejme spojené s nižšími splátkami alebo rýchlejším splácaním.
To, či dostaneme pôžičku na byt, závisí od individuálneho posúdenia našej úverovej bonity. Stáva sa, že dostávame záporné rozhodnutie, pretože v minulosti sme mali súdneho exekútora alebo naše zárobky stále nepostačujú na vyrovnanie splácania splátok.
Záleží na manželskom stave?
Teoreticky najlepšia šanca na získanie hypotéky je bezdetný pracujúci pár, pretože v tomto prípade sú náklady (účty, splátky pôžičiek atď.) Rozdelené číslom 2. V prípade jediného sú úplné životné náklady atď. výška úveru je nižšia ako suma, ktorú by mohol získať pár. Tiež sa verí, že v prípade nehody má manželský pár väčšiu šancu dostať sa na nohy rýchlejšie, takže ak jeden z manželov príde o prácu, stále existuje vysoká pravdepodobnosť, že splátky budú splatené včas.
Rôzne zdroje príjmu
Stáva sa, že máme niekoľko zdrojov príjmu, pretože okrem práce na plný úväzok sa zaoberáme napríklad počítačovou grafikou alebo šitím detského oblečenia na objednávku. V takom prípade sa oplatí predložiť všetky zmluvy do banky na ďalšie zvýšenie vašich zárobkov. Pri uvádzaní zdrojov príjmu sa však neoplatí umelo ich nafukovať alebo zatajovať významné výdavky. Aby ste v budúcnosti nestratili finančnú likviditu, je dôležité poznať svoje vlastné finančné možnosti. Nový byt nemôže byť zdrojom našich problémov, a preto sú postupy spojené s poskytovaním pôžičky skonštruované takým spôsobom, aby sa overila naša skutočná schopnosť splácať včas.
Úver na bývanie - podmienky
Vlastníctvo vášho bytu je spojené s veľkou nezávislosťou, a preto počet klientov v bankách, ktorí sa snažia získať hypotéku, neustále rastie. Niet divu, že sa nám vždy nepáči vízia prenájmu, ktorej náklady sú vo väčších mestách porovnateľné so splátkami úveru. Predtým, ako sme v pokušení získať úver, je však potrebné poznať zásady jeho fungovania a podmienky, ktoré sú s ním spojené. Čím rozumnejšie pristupujeme k podpisu zmluvy, tým menej je pravdepodobné, že nás v budúcnosti niečo prekvapí. Takže nezabudnite na toto základné pravidlo: ak niečo nerozumieme, opýtajte sa. Zamestnanec banky je povinný odpovedať na všetky otázky týkajúce sa výpožičného postupu, aby sme mohli dokumenty podpísať s plným vedomím a zodpovednosťou.Tiež nie je potrebné robiť okamžité rozhodnutia, preto stojí za to uzavrieť s vami zmluvu, pozorne si prečítajte jej obsah a podmienky.
Podmienky pre získanie úveru sú rôzne, pretože každá banka má svoju vlastnú úverovú politiku. A čo viac, často existujú aj iné propagačné akcie, ktoré sa môžu líšiť od štandardných pravidiel požičiavateľa. To znamená, že nemôžeme ovplyvniť podmienky, ktoré musel splniť náš sused alebo strýko, aby získal úver, pretože v našom prípade to môže byť úplne iné.
Úrokové a úverové náklady
Ideálnou situáciou by bolo vrátiť len to, čo sme si požičali. Bohužiaľ, takéto veci sa nestávajú, takže musíme počítať s tým, že sa vrátime viac, ako sme si vzali. Koľko? Dozvieme sa o tom zo zmluvy. Aby to však nebolo také ľahké, musíme si sami vypočítať veľa vecí, aby sme si boli istí, že aj v najtmavšom scenári sa nám to bude dať vyplatiť. Aby sme uľahčili pochopenie zmluvy, stojí za to sa zoznámiť so základnými pojmami a ich definíciami na príklade simulácie:
Pri porovnávaní ponúk bankových produktov je potrebné mať na pamäti, že nielen APRC je dôležité nájsť dobrý obchod. Rovnako dôležitá je hypotekárna úroková sadzba, marža, WIBOR alebo druh splátky - klesajúci alebo rovnaký.
Aby sa predišlo sklamaniu, mali by ste porovnávať presne tie isté úverové podmienky, takže jednotlivé parametre simulácie, na ktoré máme vplyv (obdobie pôžičky, typ splátok atď.), Musia byť rovnaké. Preto pri hľadaní najlepšej ponuky by ste mali najskôr skontrolovať výšku splátok (aj pri zohľadnení „čierneho scenára“ za predpokladu dočasného nedostatku práce) a celkovú sumu, ktorú budeme musieť vrátiť po uplynutí celého obdobia.